Acheter un bien immobilier en couple est souvent une étape importante dans la vie à deux. Mais comment faire lorsque l’un des partenaires ne peut pas emprunter ? Est-il possible d’acheter à deux avec un seul emprunteur ? Le point sur les solutions et les précautions à prendre pour éviter les mauvaises surprises.
Les raisons d’un achat à deux avec un seul emprunteur
Plusieurs situations peuvent amener les couples à envisager un achat immobilier avec un seul emprunteur. Parmi elles, on peut citer le taux d’endettement trop élevé de l’un des conjoints, une situation professionnelle instable (CDD, intérim, chômage) ou encore des antécédents de santé rendant difficile l’accès à une assurance emprunteur.
Dans ces cas, il peut être tentant pour le couple de se tourner vers une solution où seul le partenaire disposant de la capacité d’emprunt nécessaire contracte le crédit immobilier. Toutefois, cette option doit être mûrement réfléchie et s’accompagner de précautions spécifiques pour éviter les désagréments futurs.
Les différentes solutions pour acheter à deux avec un seul emprunteur
Il existe plusieurs façons d’acheter un bien immobilier en couple tout en n’empruntant qu’à une seule personne :
- L’achat en indivision : Dans ce cas, les deux partenaires sont propriétaires du bien à hauteur de leur apport respectif (par exemple, 70 % pour l’emprunteur et 30 % pour l’autre conjoint). Cette solution permet d’associer les deux parties à l’achat, même si seul l’un d’eux emprunte. Toutefois, elle nécessite la rédaction d’une convention d’indivision précisant les droits et obligations de chacun.
- Le recours à un prêt relais : Si le couple possède déjà un bien immobilier et souhaite en acquérir un autre sans vendre le premier, il est possible de contracter un prêt relais pour financer la nouvelle acquisition. Le remboursement du prêt relais se fait alors lors de la vente du premier bien.
- Le recours à des garanties alternatives : Pour pallier l’impossibilité d’accéder à une assurance emprunteur classique, il est possible de se tourner vers des garanties alternatives telles que la caution personnelle ou le nantissement d’un placement financier. Ces solutions peuvent permettre au partenaire ne pouvant pas emprunter de participer malgré tout au financement du projet immobilier.
Les précautions à prendre lorsqu’on achète à deux avec un seul emprunteur
Lorsque l’on décide d’acheter un bien immobilier en couple avec un seul emprunteur, il est essentiel de prendre certaines précautions afin de protéger les intérêts de chacun :
- Rédiger une convention d’indivision : Comme évoqué précédemment, il est important de formaliser les droits et obligations de chaque partenaire dans le cadre d’une convention d’indivision. Celle-ci permettra notamment de prévoir les modalités de gestion du bien (entretien, travaux, etc.) ainsi que les conditions de partage en cas de séparation.
- Anticiper les conséquences en cas de décès : Lorsque l’on achète à deux avec un seul emprunteur, il est important d’anticiper les conséquences en cas de décès de l’un des partenaires. En effet, si le bien est acquis en indivision, la part détenue par le défunt sera transmise à ses héritiers et non à son conjoint survivant. Pour éviter cette situation, il peut être judicieux d’envisager la rédaction d’un testament ou la souscription d’une assurance décès.
- Mettre en place des garanties alternatives : Si le partenaire qui ne peut pas emprunter souhaite tout de même participer au financement du projet immobilier, il pourra envisager des solutions alternatives telles que la caution personnelle ou le nantissement d’un placement financier. Ces garanties permettront au couple de sécuriser l’accès au crédit tout en préservant les intérêts de chacun.
Les avantages et inconvénients d’un achat à deux avec un seul emprunteur
Acheter un bien immobilier à deux avec un seul emprunteur présente des avantages et des inconvénients qu’il convient de peser soigneusement avant de se lancer :
Les avantages :
- La possibilité d’acquérir un bien immobilier malgré la situation financière ou professionnelle difficile de l’un des partenaires.
- Le partage des responsabilités et des frais liés à l’achat, même si seul l’un des conjoints emprunte.
- La possibilité pour le partenaire ne pouvant pas emprunter de participer au financement du projet grâce à des garanties alternatives.
Les inconvénients :
- Le risque de déséquilibre dans la répartition des charges, notamment en cas de séparation ou de décès de l’un des partenaires.
- La nécessité de mettre en place des dispositifs juridiques spécifiques tels que la convention d’indivision ou le testament pour protéger les intérêts de chacun.
- L’éventuelle complexité liée à la mise en place de garanties alternatives pour sécuriser l’accès au crédit.
Acheter un bien immobilier à deux avec un seul emprunteur est donc une solution envisageable pour les couples dont l’un des partenaires ne peut pas contracter un crédit. Toutefois, cette option doit être mûrement réfléchie et s’accompagner de précautions spécifiques afin d’éviter les mauvaises surprises. Enfin, il est toujours recommandé de consulter un professionnel du secteur immobilier qui pourra vous conseiller sur les meilleures solutions adaptées à votre situation.