Vous envisagez de contracter un prêt immobilier ou un crédit à la consommation ? Sachez que l’assurance emprunteur est souvent indispensable pour sécuriser votre projet. Mais comment estimer le coût total de cette assurance ? Découvrez les éléments à prendre en compte et les astuces pour optimiser votre budget.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur et pourquoi est-elle importante ?
L’assurance emprunteur est une garantie souscrite par l’emprunteur auprès d’un assureur pour couvrir les risques liés à son crédit (décès, invalidité, incapacité de travail, etc.). Elle permet de protéger aussi bien l’emprunteur que la banque prêteuse en cas d’impossibilité de remboursement du crédit. En effet, si l’emprunteur se trouve dans l’incapacité de rembourser son prêt, c’est l’assurance qui prend en charge tout ou partie des mensualités restantes.
Bien qu’elle ne soit pas légalement obligatoire, l’assurance emprunteur est généralement exigée par les établissements financiers pour accorder un prêt immobilier. Pour les crédits à la consommation, elle reste facultative mais vivement conseillée.
Comment est calculé le coût de l’assurance emprunteur ?
Pour estimer le coût total de votre assurance emprunteur, vous devez prendre en compte plusieurs éléments :
- Le taux d’assurance : exprimé en pourcentage, il varie selon les garanties choisies, l’âge de l’emprunteur et sa situation personnelle (profession, état de santé, etc.). Il peut être fixe ou variable selon les contrats.
- Le capital assuré : il correspond au montant du prêt que vous souhaitez couvrir. Plus le capital assuré est élevé, plus le coût de l’assurance sera important.
- La durée du prêt : plus la durée de remboursement est longue, plus le coût total de l’assurance sera élevé.
Ainsi, pour calculer le coût total de votre assurance emprunteur, vous pouvez utiliser la formule suivante :
Coût total = (taux d’assurance x capital assuré) x durée du prêt
Quels sont les moyens d’optimiser le coût de son assurance emprunteur ?
Pour réduire le coût total de votre assurance emprunteur, plusieurs stratégies peuvent être mises en place :
- Négocier le taux d’assurance : lors de la souscription de votre crédit, n’hésitez pas à comparer les offres des différents assureurs et à négocier avec votre banquier pour obtenir un taux plus avantageux.
- Opter pour la délégation d’assurance : depuis 2010, la loi Lagarde permet aux emprunteurs de choisir librement leur assureur, à condition que les garanties soient équivalentes à celles proposées par la banque. Cette option peut vous permettre de réaliser des économies importantes sur le coût total de votre assurance.
- Adapter les garanties : selon votre situation personnelle et professionnelle, certaines garanties peuvent être inutiles ou insuffisantes. Veillez donc à bien étudier les différentes options proposées par les assureurs pour ne souscrire que celles dont vous avez réellement besoin.
- Raccourcir la durée du prêt : en optant pour une durée de remboursement plus courte, vous réduirez le coût total de votre assurance emprunteur. Attention toutefois à ne pas trop alourdir vos mensualités au risque de mettre en péril votre budget.
Enfin, sachez que vous pouvez également renégocier votre assurance emprunteur en cours de prêt, notamment si votre situation personnelle a évolué (amélioration de votre état de santé, changement professionnel, etc.). La loi Hamon vous autorise à changer d’assurance dans l’année qui suit la signature du contrat tandis que l’amendement Bourquin vous permet de le faire lors de chaque date anniversaire du contrat.
En conclusion, estimer le coût total de votre assurance emprunteur est essentiel pour maîtriser votre budget et optimiser vos dépenses. Pensez à comparer les offres, négocier avec votre banquier et adapter les garanties à vos besoins réels. Et n’oubliez pas que vous pouvez renégocier votre assurance en cours de prêt si votre situation évolue favorablement.